Hoe zou de wereld eruit zien zonder lenen?

Tips voor geld lenen

Er zijn sinds de WFT, economische crisis en de val van Dirk Scheringa’s DSB imperium veel veranderd wanneer u gaat om geld lenen.

Kon u voorheen onbeperkt geld lenen, bij de 1 nog meer dan bij de ander, momenteel zijn geld lenen lastiger dan ooit en gelden er strengere regels voor banken en financieel adviseurs wanneer het gaat om geld lenen aan consumenten.

Een lening krijgen is lastiger geworden, toch er zijn ook juiste redenen waarvoor u ongetwijfeld dezelfde lening zou moeten kunnen afsluiten. Denk bij u kopen van dezelfde nieuwe auto, kopen van inboedel na een scheiding, etc.

Hieronder staat een aantal tips die u kunnen assisteren bij het vinden van een goede lening. Gebruiken deze samen aan onze berekeningen. Vraag steevast meerdere offertes aan en vergelijk deze goed en kritisch.

Ga niet voordat gemak geld lenen

Aan comfort zit vrijwel altijd dezelfde (te) hoge prijs.

Sluit geen lening af bij de koop van uw nieuwe auto, TV of wasmachine. U kunt er zeker van is dat u dan bij veel betaalt voor uw lening. Ook rood staan op uw bankrekening, creditcard en kopen op afbetaling zijn doorgaans de duurste vormen van krediet, waarbij u soms tot 10% meer rente betaalt later op een goedkope lening.

Zelf met zoek gaan naar dezelfde goedkope lening levert meestal meer met dan juist afdingen bij de koop.

Geld lenen kost geld. Bereken zelve wat de kosten van een lening zijn, plus vergelijk mogelijke leningen onderling.

Leen niet als jij spaargeld heeft

Een lening afsluiten indien u ook nog spaargeld heeft is bijna steeds onverstandig. U betaalt steevast meer rente voor uw lening dan u krijgt op uw spaarrekening.

Alleen als u (heel) kort geld wilt lenen kan het correct zijn om dit naast sparen te doen, zeker als er opnamekosten of dezelfde boete van toepassing is als u jouw spaargeld wilt opnemen.

Pas op voor een lage rente

Dezelfde lage rente klinkt aantrekkelijk, maar is vaak dezelfde tijdelijke aanbieding. Informeer daarom goed of de lage rente een tijdelijke aanbieding is, en wat het rentetarief gaat worden gelijk de actieperiode.

Controleer de licentie bij de AFM

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt regelmatig voor illegale kredietaanbieders. Controleer daarom steevast (als de kredietaanbieder geen beroemde bank is) of de kredietaanbieder een AFM-vergunning heeft.

Vergelijk aanbieders

Er zijn veel aanbieders van leningen. Naast alle banken is er tevens gespecialiseerde geldverstrekkers.

Deze geldverstrekkers zijn regelmatig goedkoper dan uw thuisbank, of een andere grootbank. Doordat goedkope geldverstrekkers dikwijls werken via internet plus een minder grote interne overhead hebben, kunnen zij vaak goedkopere leningen aanbieden aan de klant.

Maar pas wel op. Niet allemaal aanbieders met internet is goed. Vraag altijd meerdere offertes met en vergelijk deze aan hulp van onze berekeningen.

Controleer de voorwaarden van de lening

Controleer de voorwaarden betreffende de aangeboden lening:

• Wat precies de leensom? Wanneer deze hoger is vervolgens u heeft aangevraagd, wees dan alert op gekoppelde verzekeringen. Check ook wanneer u het geleende geld ontvangt of kunt opnemen.
• Hoe messcherp is de rente en kan die wijzigen? Krijgt u beslist vaste rente of variabele rente? Positie de vaste rente gedurende de hele periode vast?
• Bedenk datgene jij bij een variabele rente dus nooit weet wat de maandlasten bij de toekomst zullen bestaan.
• Lost u af met de lening? Of betaalt u alleen rente betreffende de lening? Mag jullie op elk moment (extra) aflossen of betaalt u een boete bij vervroegd aflossen?
• Welke boetes bestaan er? Moet u langduriger rente betalen als jullie te laat betaalt? Mag u op elk moment (extra) aflossen of bepaling daar een boete bij?
• Kan de looptijd met de lening verkort of verlengd worden?
• Welke prijs dienen u betalen? Betaalt u voor de advisering of bemiddeling? Zijn daar afsluitkosten?
• Worden er tevens verzekeringen afgesloten? Wat bestaan de kosten en baten hiervan?

Kunt u de maandlasten blijven betalen?

Kunt u de maandlasten ook in de toekomst blijven afrekenen?

Verwacht u wijzigingen in de nabije toekomst, houd hier dan rekening mee betreffende u afsluiten van de lening. Gaat u binnenkort verhuizen? Is er dezelfde reële kans dat jullie werkloos wordt? Is daarginds dezelfde kind op komst? Gaan één van uw kinderen binnenkort studeren en/of op kamers wonen? Bedenk in al deze situaties dat u dan maandelijks waarschijnlijk minder geld te besteden heeft.

U kunt weleens beslist verzekering afsluiten om het risico af bij dekken dat u de maandlasten niet meer kunt opbrengen in geval van werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden met uw partner. Bedenk heus dat dit regelmatig nogal kostbare verzekeringen zijn aan wat u er aan terug krijgt.

Looptijd en geaardheid lening

Geld lenen kost geld. Leen daarom nooit langer dan bittere noodzaak is. Kies voor een soort lening die past bij de doel waarom u leent.

Voor de kopen van een wagen is een lening waarbij u maandelijks ook aflost een logische keuze. De auto wordt immers veel minder waard. Zorg daar dan voor dat de lening ook steeds slechter geworden wordt, het liefst minimaal gelijk aflopend. Als jij denkt dat de wagen (nog) vijf jaar mee gaat, zorg dan datgene de lening binnen vijf jaar is afgelost.

Leent u omdat u tijdelijk en kort extra geld nodig heeft, zorg dan dat u snel kunt aflossen. Indien uw nabije financiële toekomst onduidelijk is, zorg vervolgens vooral voor flexibiliteit. Valt het in de strijd tegen, dan moet gaan minder gaan aflossen, valt het mee, los later versneld af.

Rentevorm

Zijn de rente vast of variabel? En als die vast is, is die later vast voor de gehele looptijd van de lening?

Juist op met een zogenaamde instaprente. Deze regelmatig lage rente is vooral bedoeld om nieuwe bezoekers erbij werven. Na de actieperiode wordt de rente heel vaak flink hoger, waarmee het voordeel vaak al spoedig te niet wordt gedaan.

Op zichzelf is een variabele rente of instaprente niet fout. Ongetwijfeld niet als jij de flexibiliteit heeft vanwege de lening te kunnen aflossen of oversluiten. Vervolgens kan tijdelijk profiteren met dezelfde lage rente slim zijn. Maar mist de lening deze flexibiliteit onmiddellijk dan op met beslist variabele rente of instaprente.

Een vaste rente geeft langduriger zekerheid over de kosten van de lening en of u die blijvend kunt opbrengen. U weet inleidend waar u aan toe bent.

Leen nooit teveel

Als u wilt voorkomen dat u in de schuldsanering terecht komt, hetgeen zeker geen pretje is, leen vervolgens nooit meer dan juist voor u is. Ongetwijfeld niet indien de lening niet perse noodzakelijk is.

Als jullie de termijnen (het maandbedrag) voor de lening – om welke reden later ook – niet langduriger kunt afbetalen, komt jullie in een neerwaartse spiraal terecht die van kwaad tot erger gaat.

Mocht u onverhoopt toch in de problemen komen, zoek dan zo snel mogelijk hulp vanwege de schade te beperken. Een extra lening is dan nooit een antwoord.

U moet gaan zelf berekenen wat jullie verantwoord maximaal kunt lenen volgens de normen van de Nederlandse Vereniging met Banken, opgesteld in samenwerkingsverband met het Ministerie betreffende Financiën, de AFM en enkele anderen.